Wkład własny do nabywanych mieszkań musi wzrosnąć

opublikowano: 9 stycznia 2015
Wkład własny do nabywanych mieszkań musi wzrosnąć lupa lupa
fot. Freeimages

W tym roku klienci udający się do banku po kredyt hipoteczny, będą musieli zabrać ze sobą minimum 10% kwoty wartości nieruchomości, gdyż tyle obecnie wynosi minimalny wkład własny. Jednak należy liczyć się z tym, że w wielu wypadkach będzie to kwota za mała. Poziom wkładu własnego zależy, bowiem także od celu kredytu, czy źródeł dochodów. Podpowiadamy, kiedy zatem szykować większą gotówkę na wkład własny.

Początek 2015 roku przyniósł zapowiadane wcześniej zmiany na rynku kredytów mieszkaniowych. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, kwota udzielonego obecnie kredytu nie może być wyższa niż 90 procent wartości nieruchomości. W praktyce oznacza to, że osoba nabywająca nieruchomość, musi posiadać minimum 10 procent wkładu własnego. Pomimo iż takie minimalne wymogi obowiązują dopiero od tego roku, to wiele banków zaostrzone kryteria stawiało już wiele miesięcy wcześniej. Dzisiaj tylko w dwóch bankach minimalny wkład własny musi być wyższy. W ING oraz w Banku BPH kredytobiorca musi posiadać minimum 20 procent wkładu własnego. W pozostałych bankach, możliwe jest uzyskanie kredytu z 10 procentowym wkładem. Jednakże w wielu z nich istnieją także wyjątki, kiedy wkład własny musi być na znacznie większym poziomie.

Cel kredytu i źródła dochodów też mają znacznie

W niektórych bankach nabywając działkę budowlaną musimy wnieść znacznie wyższy wkład własny, niż w przypadku kredytu na zakup mieszkania czy domu. Z taką sytuacją mamy do czynienia np. w bankach Credit Agricole, czy w Raiffaisen Polbank. W obydwu tych instytucjach kwota kredytu na zakup nie może przekroczyć 50 procent wartości nabywanej działki. Ponadto bank Credit Agricole kredytu z 10 procentowym wkładem własnym udzieli tylko na zakup mieszkania. W przypadku zakupu domu jednorodzinnego minimalny wkład własny wzrasta do 20 procent.

Problem z uzyskaniem kredytu z 10 procentowym wkładem własnym mogą mieć także osoby, które prowadzą działalność gospodarczą. Część banków zapisuje w swoich procedurach wymóg wniesienia większego wkładu własnego, niż od osób zarabiających np. na etacie. Z taką sytuacją mamy do czynienia np. w Deutsche Banku, gdzie maksymalna kwota kredytu dla prowadzących działalność gospodarczą nie może przekroczyć 85 procent wartości. Podobne ograniczenie wprowadził także bank Credit Agricole, wymagając od przedsiębiorców minimum 20 procent wkładu własnego.

Maksymalny poziom LTV zależy czasami także od okresu kredytowania. Przykładowo Bank BGŻ udzieli kredytu w wysokości do 90 procent wartości tylko w przypadku, gdy okres spłaty nie przekroczy 30 lat. Jeśli kredyt będzie spłacany dłużej niż 30 lat, wówczas maksymalna kwota kredytu nie może przekroczyć 80 procent, co oznacza 20 procentowy wkład własny.

Inne ograniczenie wprowadzono także w Banku BPH. Maksymalne LTV w tym banku to 80 procent. Jednak w przypadku, gdy nieruchomość nie jest przeznaczona na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych, wówczas wskaźnik ten zostaje obniżony do 75 procent. Oznacza to, że np. kupując mieszkanie na wynajem kredytobiorca musi posiadać w tym banku przynajmniej o 5 procent większy wkład własny niż nakazuje KNF.

Kredyt w walucie – większy wkład własny

Większym wkładem muszą dysponować także osoby, które chcą zaciągnąć kredyt w walucie obcej. Pomimo iż taki kredyt mogą zaciągnąć tylko osoby zarabiające w danej walucie, to dodatkowo w Banku BZ WBK oraz Pekao SA muszą one wnieść większy wkład własny niż przy kredycie w złotych. Odpowiednio w BZ WBK musi być to minimum 20 procent, a w Pekao SA aż 30 procent.

Ubiegając się o kredyt koniecznie trzeba też pamiętać, że każdy bank ma prawo do indywidualnej decyzji. Oznacza to, że nawet jeśli w procedurach ma zapisany określony minimalny poziom wkładu własnego, to w każdej sytuacji może zażądać podwyższenia środków własnych klienta. Narzucony przez Rekomendację S maksymalny poziom kredytu nie oznacza, że każdy z banków może zastosować bardziej rygorystyczne wymogi.

Michał Krajkowski

główny analityk Notus Doradcy Finansowi

Komentarze (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
 

obecnie brak komentarzy, zapraszamy do komentowania.

 

Zaloguj się, by uzyskać dostęp do unikatowych treści oraz cotygodniowego newslettera z informacjami na temat najnowszego wydania

Zarejestruj się | Zapomniałem hasła

Szanowny Czytelniku

Chcielibyśmy poinformować Cię o przetwarzaniu Twoich danych osobowych oraz zasadach, na jakich będzie się to odbywało po dniu 25 maja 2018 r., zgodnie z instrukcjami, o których mowa poniżej.

Od 25 maja 2018 r. zaczęło obowiązywać Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 z dnia 27 kwietnia 2016 r. w sprawie ochrony osób fizycznych w związku z przetwarzaniem danych osobowych i w sprawie swobodnego przepływu takich danych oraz uchylenia dyrektywy 95/46/WE (określane w skrócie również jako „RODO”, „ORODO”, „GDPR” lub „Ogólne Rozporządzenie o Ochronie Danych”). RODO obowiązywać będzie w identycznym zakresie we wszystkich krajach Unii Europejskiej, w tym także w Polsce, i wprowadza wiele zmian w zasadach regulujących przetwarzanie danych osobowych, które będą miały wpływ na wiele dziedzin życia, w tym na korzystanie z usług internetowych. Przed przejściem do serwisu naszym celem jest zapoznanie Cię ze szczegółami stosowanych przez nas technologii oraz przepisami, które niebawem wejdą w życie, tak aby dać Ci szeroką wiedzę i bezpieczeństwo korzystania z naszych serwisów internetowych Prosimy Cię o zapoznanie się z podstawowymi informacjami.

Co to są dane osobowe?

Podczas korzystania z naszych usług internetowych Twoje dane osobowe mogą być zapisywane w plikach cookies lub podobnych technologiach, instalowanych przez nas lub naszych Zaufanych Partnerów na naszych stronach i urządzeniach do zbierania i przetwarzania danych osobowych w celu udostępniania personalizowanych treści i reklam, bezpieczeństwa oraz analizowania ruchu na naszych stronach.

Kto będzie administratorem Twoich danych osobowych?

Administratorami Twoich danych osobowych będzie Fratria sp. z o.o., a także nasi Zaufani Partnerzy, tj. firmy i inne podmioty, z którymi współpracujemy przede wszystkim w zakresie marketingowym. Listę Zaufanych Partnerów możesz sprawdzić w każdym momencie pod niniejszym linkiem „Zaufani Partnerzy”.

Po co są nam potrzebne Twoje dane?

Aby dostosować reklamy do Twoich potrzeb i zainteresowań, zapewnić Ci większe bezpieczeństwo usług oraz dokonywać pomiarów, które pozwalają nam ciągle udoskonalać oferowane przez nas usługi.

Twoje uprawnienia

Zgodnie z RODO przysługują Ci następujące uprawnienia wobec Twoich danych osobowych i ich przetwarzania przez nas i Zaufanych Partnerów. Jeśli udzieliłeś zgody na przetwarzanie danych, możesz ją w każdej chwili wycofać. Przysługuje Ci również prawo żądania dostępu do Twoich danych osobowych, ich sprostowania, usunięcia lub ograniczenia przetwarzania, prawo do przeniesienia danych, wyrażenia sprzeciwu wobec przetwarzania danych oraz prawo do wniesienia skargi do organu nadzorczego – GIODO. Uprawnienia powyższe przysługują także w przypadku prawidłowego przetwarzania danych przez administratora.

Zgoda

Wyrażenie przez Ciebie zgody jest dobrowolne. W każdym momencie możesz również edytować swoje preferencje w zakresie udzielonej zgody, w tym nawet wycofać ją całkowicie, klikając w ustawienia zaawansowane lub wyrażając zgodę i przechodząc na naszą stronę polityki prywatności. Każde przetwarzanie Twoich danych musi być oparte na właściwej, zgodnej z obowiązującymi przepisami, podstawie prawnej. Podstawą prawną przetwarzania Twoich danych osobowych w celu świadczenia usług, w tym dopasowywania ich do Twoich zainteresowań, analizowania ich i udoskonalania oraz zapewniania ich bezpieczeństwa, jest niezbędność do wykonania umów o ich świadczenie (tymi umowami są zazwyczaj regulaminy lub podobne dokumenty dostępne w usługach, z których korzystasz na naszych stronach internetowych). Jeśli chcesz się zgodzić na przetwarzanie przez Fratrię sp. z o.o. i jej Zaufanych Partnerów Twoich danych osobowych zebranych w związku z korzystaniem przez Ciebie z naszych stron i aplikacji internetowych, w tym ich przetwarzanie w plikach cookies itp. instalowanych na Twoich urządzeniach i odczytywanych z tych plików danych, możesz w łatwy sposób wyrazić tę zgodę, klikając w przycisk „Zgadzam się i przechodzę do serwisu”. Jeśli nie chcesz wyrazić opisanej wyżej zgody lub ograniczyć jej zakres, prosimy o kliknięcie w „Ustawienia zaawansowane”. Wyrażenie zgody jest dobrowolne. Dodatkowe informacje dotyczące przetwarzania danych osobowych oraz przysługujących Ci uprawnień przeczytasz na „Polityce prywatności”.

×

Ustawienia zaawansowane

Aby dostosować reklamy i treści do Twoich potrzeb i zainteresowań, zapewnić Ci większe bezpieczeństwo usług oraz dokonywać pomiarów, które pozwalają nam ciągle udoskonalać oferowane przez nas usługi, podczas korzystania z naszych usług internetowych Twoje dane osobowe mogą być zapisywane w plikach cookies lub podobnych technologiach instalowanych przez nas lub naszych Zaufanych Partnerów na naszych stronach i urządzeniach do zbierania i przetwarzania danych osobowych.

Aktywna zgoda

Zgadzam się na przechowywanie w moim urządzeniu plików cookies, jak też na przetwarzanie w celach marketingowych, w tym profilowanie, moich danych osobowych pozostawianych w ramach korzystania oferowanych przez Wydawnictwo Fratria sp. z o.o. oraz zaufanych partnerów usług Wydawnictwa. Wyrażam zgodę na przetwarzanie danych w ramach korzystania z oferowanych przez Wydawnictwo Fratria zaufanych partnerów usług. Pamiętaj, że wyrażenie zgody jest dobrowolne.

Dodatkowe informacje dotyczące przetwarzania danych osobowych oraz przysługujących Ci uprawnień przeczytasz na Polityce prywatności.