Otwarta bankowość – co dalej?

opublikowano: 22 lutego 2020
Otwarta bankowość – co dalej? lupa lupa
Benny Boye Johansen, dyrektor ds. OpenAPI, Saxo Bank, fot. materiały prasowe Saxo Bank

Banki są na rozdrożu: czy utrzymywać inwestycje w API na minimalnym poziomie, czy też inwestować w ich rozwój, oferując nowe funkcje w nadziei zwiększenia udziałów w rynku i tworzenie wartości? Oto trzy scenariusze Saxo Bank.

Oferta większości banków w zakresie otwartej bankowości sprowadza się obecnie do zapewnienia dostępu do rachunku bieżącego klienta, inicjowania płatności i agregacji rachunków. Wiele banków postrzega takie API jako zagrożenie lub wyłącznie poprzez pryzmat spełnienia wymogu regulacyjnego, ponieważ monetyzacja tego rodzaju rozwiązań była dotychczas bardzo trudna.

Banki są obecnie na rozdrożu: czy utrzymywać inwestycje w API na minimalnym poziomie, czy też inwestować w ich rozwój, oferując nowe funkcje w nadziei utrzymania lub zwiększenia udziałów w rynku i tworzenie wartości? Zakładając że bank wdrożył już wstępne warunki dyrektywy w sprawie usług płatniczych (PSD2), oto trzy scenariusze analizujące możliwości inwestycji w otwartą bankowość w najbliższych latach.

Scenariusz nr 1: nikt nie gasi światła (ale nic ponadto)

W ramach tego scenariusza bank postrzega API wymagane przepisami PSD2 jako obciążenie i coś niekorzystnego. Budowa jest kosztowna, obsługa stosunkowo droga, a ze względu na PSD2 rozwiązanie musi być zasadniczo oferowane bezpłatnie każdemu licencjonowanemu zewnętrznemu usługodawcy.

Co gorsza, ujawnienie podstawowego produktu, jakim jest rachunek bieżący - tradycyjnego łącznika między bankiem a klientami - jako znormalizowanego produktu za pośrednictwem API zwiększy konkurencję, obniży marżę i doprowadzi do większego odpływu klientów.  Klienci korzystający z aplikacji agregujących typu AISP będą jej poświęcali większość czasu i uwagi (w przeciwieństwie do dedykowanej aplikacji banku), będzie im także znacznie łatwiej porównywać oferty rachunków bieżących i zmieniać ich dostawców.

Jest to sytuacja niepożądana i bank może stwierdzić, że zwiększenie funkcji API to atak na istotną część jego oferty. W efekcie może podjąć decyzję o utrzymaniu otwartej bankowości na minimalnym poziomie i niepodejmowaniu działań wykraczających poza wymogi PSD2.

Scenariusz nr 2: utrzymanie pozycji na rynku przez rozszerzenie oferty otwartej bankowości

Jeśli konkurencja będzie oferować więcej produktów za pośrednictwem API, a baza użytkowników aplikacji agregujących zacznie się powiększać, bank może rozszerzyć ofertę w zakresie API, aby w ogóle pozostać w grze.

Rozważmy sytuację, w której klient korzysta z aplikacji agregującej i chciałby mieć dostęp do rachunku bieżącego, rachunku oszczędnościowego, karty kredytowej i np. kredytu na samochód. Jeżeli bank oferuje API tylko w odniesieniu do rachunku bieżącego, ale jednocześnie konkurencja zaoferuje API także w kontekście innych produktów, wspomnianemu bankowi pozostanie konkurowanie wyłącznie poprzez rachunek bieżący - najbardziej utowarowany i niskomarżowy produkt ze wszystkich.

Ponadto, jeżeli klientowi spodoba się aplikacja agregująca, ale mimo to chciałby nadal prowadzić większość operacji za pośrednictwem jednego banku, ten nie będzie mógł konkurować z innymi, ponieważ nie zaoferuje wszystkich wymaganych produktów w ramach aplikacji preferowanej przez klienta.

Jeżeli - lub kiedy - do tego dojdzie, bank może zacząć niechętnie rozszerzać swoje API, nawet jeżeli otworzyłoby to drogę do utowarowienia dalszych usług bankowych. Alternatywa jest bowiem dla niego znacznie gorsza.

Scenariusz nr 3: rozwój oferty otwartej bankowości w celu stworzenia wartości i zdobycia udziału w rynku

Podczas gdy dwa wcześniej wspomniane scenariusze mają charakter defensywny, bank może się również zdecydować na dodawanie API w celu zwiększenia udziału w rynku. Można rozważyć dwie sytuacje:
- Bank dobrowolnie decyduje się na zapewnienie dostępu do produktów i usług za pośrednictwem API, jeżeli stanowią one przewagę konkurencyjną. Jak już wspomnieliśmy, w przypadku niektórych ofert może to doprowadzić do bezpośredniej konkurencji pomiędzy bankami, co może być też sytuacją pożądaną, jeżeli oferta banku jest rzeczywiście najlepsza. W przypadku rachunków oszczędnościowych bank może oferować najlepsze oprocentowanie depozytów, a w przypadku kredytów - optymalne warunki lub odpowiadać na potrzeby określonego segmentu.

- Alternatywnie, bank może próbować oferować API i dążyć do integracji z nowymi kanałami sprzedaży. Jednym z przykładów może być integracja z systemem biznesowym dealera samochodowego, co umożliwiłoby wsparcie klienta w uzyskaniu finansowania bezpośrednio w salonie. Innym – połączenie z popularnymi systemami zarządzania firmą i księgowością, pozwalające na wykonywanie operacji bankowych związanych z działalnością firmową w możliwie najwygodniejszy i najbardziej efektywny sposób.

Optymalne wykorzystanie otwartej bankowości

Według informacji z września 2019 r. liczba członków OBIE - twórców brytyjskiego standardu otwartej bankowości - wyniosła 180 w porównaniu z zaledwie 104 członkami w styczniu 2019 r. Podobny trend obserwujemy w Saxo Banku - w porównaniu z III kwartałem 2018 r. liczba połączonych aplikacji uległa podwojeniu, a liczba transakcji za pośrednictwem aplikacji zewnętrznych wzrosła trzykrotnie. Z perspektywy historycznej 2019 może więc okazać się rokiem, w którym otwarta bankowość rozpoczęła swoją drogę ku popularyzacji.

Banki będą w dalszym ciągu budować więcej API - albo dlatego, że muszą, albo dlatego, że chcą. Aby instytucje finansowe mogły prosperować w erze otwartej bankowości, ich odpowiedź musi być dobrze przemyślana.

Pierwszą kwestią jest to, że każdy bank, który chce utrzymać swoją pozycję, musi być zdolny do budowania i zarządzania API. Jeżeli podejmie wyłącznie minimalne działania, aby spełnić wymogi PSD2, najprawdopodobniej inwestuje w bardzo ograniczony produkt - interfejs PSD2. Ponieważ API stały się już elementem naszej rzeczywistości i z pewnością będą ewoluować, celem banków powinno być uzyskanie potencjału do rozwoju API. Dla większości oznacza to zintegrowanie pewnego rodzaju systemu zarządzania API, jak również zaprojektowanie odpowiedniego cyklu rozwoju API.

Drugą, bardziej strategiczną kwestią, jest ponowne przeanalizowanie silnych stron i podstaw banku pod kątem przewagi konkurencyjnej. Więcej produktów i usług eksponowanych za pośrednictwem API będzie prowadzić do szybszego utowarowienia i kompresji marż. Jak zatem się wyróżnić? Ponieważ klienci będą mogli łączyć i dopasowywać różne oferty, bank nie przyciągnie żadnych klientów oferując mało atrakcyjne produkty.

Ponieważ otwarta bankowość stawia dopiero pierwsze kroki, banki mają nadal czas na reakcję. Właśnie przekroczyliśmy próg wielkich zmian, a ich tempo będzie tylko rosnąć. Dlatego każdy bank, który chce utrzymać się na rynku do 2030 roku, musi już zacząć opracowywać własną strategię otwartej bankowości.

Benny Boye Johansen, dyrektor ds. OpenAPI, Saxo Bank

Komentarze (25)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

Prawie ten wlasciwy temat.

zs , 22.02.2020, 13:00
Kazdy z nas ma wazny temat ----------- Jak ustawic swoja zdolnosc kredytowa w zgodzie z unijnymi dotacjami do kredytow (minusowe oprocentowanie) w celu ozywiania rozwoju krajow UE - powrotu koniunktury?
skomentuj odpowiedzi (18)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

No jak?

zs , 22.02.2020, 13:04
Polska gospodarka jest dobrym przykladem! -------------- Polska ma Bilion zadluzenia i drugi Bilion zadluzenia maja Gospodarstwa Domowe.------------------ i nie jest bankrutem - dziwne no nie? --------- Odpowiedz mozna znalezsc w archiwach wgospodarce.pl.
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

Kredytobiorca musi byc "Skrajnym pesymista"

zs , 22.02.2020, 13:07
Kola finansowe musza tworzyc skrajny Optymizm......................................... Polska jest bankrutem czy ma w reku wielkie zasoby finansowe do skonsumowania?
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

Jezeli splacam rzetelnie kredyty

zs , 22.02.2020, 13:10
to one sa czescia mojego majatku do oceny zdolnosci kredytowej.
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

Jak to sie stalo?

zs , 22.02.2020, 13:14
Polacy tworza jedno z najbogatszych panstw na swiecie!!!!!!!!!!!!! Efekty:
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

.

zs , 22.02.2020, 13:15
"„Geografia wskazuje, że Polska odgrywa wiodącą rolę w planach obronnych NATO. Warszawa uznaje swoje miejsce jako centralny punkt linii obrony Sojuszu wobec Rosji. Ale Polska to znacznie więcej niż gracz pasywny. Chce uderzać na poziomie swojej kategorii wagowej wśród członków NATO, a nawet wyżej. Rząd USA powinien zrobić wszystko, co w jego mocy, aby pomóc polskiej armii osiągnąć cele modernizacyjne”.""
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

.

zs , 22.02.2020, 13:17
"Polska zobowiązała się do wydawania miliardów dolarów na stworzenie infrastruktury wspierającej dyslokację dodatkowych oddziałów USA i jest ważnym nabywcą amerykańskiego sprzętu wojskowego. Biorąc pod uwagę obecność w Polsce amerykańskich formacji pancernych, Warszawa powinna rozważyć nabycie M-1 Abrams – twierdzi na łamach DefenseNews amerykański ekspert, Dan Gouré.""
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

Faktycznie mamy do wydania kilkukrotnosc kwoty zadluzenia !?

zs , 22.02.2020, 13:21
Caly artykul o opiniach ekspertow dla swiatowych kol finansowych, jako biznes plany ------ wiecej na stronach orginalnych dobrze tlumaczonych przez Chroma. https://kresy.pl/wydarzenia/amerykanski-ekspert-polska-powinna-rozwazyc-nabycie-czolgow-abrams-jest-centralnym-elementem-obrony-nato-przed-rosja/
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

O co idzie dla nas przecietniakow?

zs , 22.02.2020, 13:24
Jezeli ktos splaca np kredyty hipoteczne (pokonuje wszystkie trudnosci), to z kolei musi zadac sobie trud, jak te kredyty wpisac w swoja zdolnosc kredytowa?...................... samych frankowiczow bylo 700 tys rodzin.
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

Plany strategiczne rzadu nie zamykaja kregu.

zs , 22.02.2020, 13:29
Jezeli w wyborach "wygra" Bosak - ta 3 sila polityczna, to polskie banki beda mialy do dyspozycji kilka Bilionow $........................ Juz teraz jest problem, jak sensownie wydac te pieniadze wg jakiegos planu: np Jak wydawac (Jaki przedstawic plan w bankach - dlaczego tylko w Polsce i nie duza branzowa grupa?) potencjal - potencjalne kredyty aby splacanie zadluzenia hipotecznego bylo latwiejsze i do ogarniecia nowym zajeciem zarobkowym?
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

Prosty przyklad.

zs , 22.02.2020, 13:32
Zarobek na wynajmie drugiego mieszkania, dobrze ulokowanego, w dobrej konfiguracji cech splaci obydwie hipoteki np zwyklym kredytem konsumenckim.
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

Moze od strony odczuc - wstepu do filozofii wdrazania IDEIi

zs , 22.02.2020, 13:45
Niemiecka gospodarka a wiec Niemcy stali sie naszymi przyjaciolmi na dobre i na zle - to nie ulega watpliwosci a moze jest nawet lepiej - takie sa rachunki................. . Morawiecki jest premierem, osoba wsrod premierow o najwiekszym potencjale posiadanych zasobow finansowych - Polacy wykorzystauja zaledwie 2 % swoich mozliwosci - moze 2,5 %
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

Nadmierny optymizm??

zs , 22.02.2020, 13:52
Polacy uwalniajac sie od rosyjskich weglowodorow i polityki stali sie Hubem Weglowodorowym na rowna skale ---- na skale rowna trudnosciom z uwalnianiem sie od rosyjskich interesow wspartych przewaga militarna ------------- i co ciekawe, ze wszystkim to pasuje do ich interesow ................ takkie sa mozliwosci w Polsce i Polakow poddawanych wciaz probie prania: maly biedny Kraj wyrolowal wielki Sojuz totalnie i dokladnie
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

Jak wygra Bosak? Dlaczego banki nie wykorzystuja potencjalu...

zs , 22.02.2020, 13:57
Tuz przed wyborami AD oglosi wielki program budowy mieszkan a wiec "powrotu"emigracji wzbogaconej doswiadczeniem na swiecie. ................................ bo jak nie to ten gierkowski program miast obwarzankow rozwinietych wzdluz glownych szlakow komunikacyjnych oglosi Bosak - za Gomolka, Gierkiem i Suchocka.
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

Wystarczy graficzny obraz rozwoju tych miast - nic wiecej!

zs , 22.02.2020, 14:03
i plan finansowy dla nowej spoldzielczosci............................... Dla tego programu JK i PiS beda wspierali AD co sil, bez wielkich wydatkow (wystarczy YT i stare gierkowskie plany) a wyborcy???....................... Wyborcy skrajnie: Ja pod ten program podpisuje sie obiema lapkami a odwrotnie, to bedzie masakra z dudusiem i reszta a jk moze isc se na rente niezdolnosciowa razem z bankowcami
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

Duze miasta naleza do PO I reszty obcych.

zs , 22.02.2020, 14:07
Mamy 50% zasobow mieszkaniowych, emigracje i imigracje --------- odliczajac energochlonne blokowiska duzych miast opanowanych przez sprzedawczykow typu mordercy Adamowicza te miasta, te srodowiska posiadaja najwyzej 20% zasobow mieszkan: budynkow uslug komunalnych, bytowych .................. . PIS opanowujac prowincje jest na wlasciwym miejscu ...........
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

Tematem jest Zdolnosc Kredtowa i do tego wracam.

zs , 22.02.2020, 14:11
Na infrastrukture drogowa wydano olbrzymie kredyty........................... miasta Obwarzanki te koszty lykaja jako podstawowe, stale w proporcji moze 2 % do zyskow z powrotu kilku mln emigracji i asymilowania istniejacej imigracji
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

Ostatecznie:

zs , 22.02.2020, 14:19
Jak widzimy mozliwosc splaty zadluzenia hipotecznego mieszkania w np Wroclawiu, jezeli mamy 1 ha ziemi pod ............. i gotowe projekty domu pasywnego a jestesmy juz ekspertami od prokonsumenckiej sprzedazy energii w Klastrach Energetycznych ................... dostaniemy wlasciwy kredyt np milion €, gdyz Polska ma zasoby ludnosci na emigracji a wiec w miejscu sprzedazy uslug eksperckich - energetycznych - UE ma wydac trylion € na ten cel, wiec miloinow € wystarczy dla miliona ekspertow, majacych wdrozenia w Polsce - kochani: WDROZENIA a nie tylko IDEE.
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
.
0 / 0 zgłoś

Archiwum wgospodarce.pl mogloby byc wydane jako

. , 22.02.2020, 14:23
podrecznik ekspercki (AD chce wygrac, to niech cos robi) gdyz: IDEE pasywnych budynkow w UE zaniechano z powodu niemoznosci wdrozenia ----------- wdrazajac mozemy za pomoca emigracji przejac sama IDEE o wyrtosci: wydatek czy zysk z tego Tryliona €?
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

Jak stajemy sie EKSPERTAMI?

zs , 22.02.2020, 14:24
trzeba wgospodarce.pl czytac a reszte moge podsuwac - co mi tam
skomentuj odpowiedzi (3)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

Jak skonsumowac sukces wyborczy z 2014

zs , 22.02.2020, 14:29
Swoje finanse i koszty przyygotowac na wielka inflacje zwalczajaca Wielki Kryzys Cenowy Mieszkan i zewnetrzny bezradnej UE........................... .
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

Wgospodarce.pl - rurociag Balticpipe.

zs , 22.02.2020, 14:32
Przed wybrami samorzadowymi bedzie paliwo z nowego rurociagu, ktory robi koszty - inflacje a po uruchomieniu bedzie tanie paliwo do 50 mln samochodzikow i dzieci beda mialy deflacje ........................ to juz bylo LPG po 30 Centow.
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

Jak zyskac z Inflacji i deflacji?

zs , 22.02.2020, 14:37
Prosty rachunek sumy proporcjalnego spadku obciazenia odsetkami kredytow hipotecznych do spadku kosztow budowy domu z warsztatem z perspektywa rozbudowy na dzialce ................. nawet wydzierzawionej od rolnika.
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

zs ma nowa zabawke

zs , 22.02.2020, 14:37
Potrzebny jest podrecznik z gotowym B Planem
skomentuj odpowiedzi (1)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
zs
0 / 0 zgłoś

.

zs , 22.02.2020, 14:39
I na tym kochane dzieciaki konczymy - zamykamy misia w sezamowym okienku
skomentuj odpowiedzi (0)
Dodająć komentarz, akceptujesz regulamin forum.
dodaj komentarz
 
 

Zaloguj się, by uzyskać dostęp do unikatowych treści oraz cotygodniowego newslettera z informacjami na temat najnowszego wydania

Zarejestruj się | Zapomniałem hasła